Seguro Saúde - Quais opções tenho disponível?
Basicamente os seguros saúde, às vezes chamados de planos de saúde, são divididos entre Empresarial e Individual. Atualmente é muito difícil encontrar um seguro saúde individual devido às regras e legislações vigentes, mas isso explicaremos mais abaixo.
Saúde Empresarial
Empresas e entidades de qualquer tamanho podem contratar de forma espontânea ou compulsória (algumas classes exigem através de legislação ou acordos sindicais) os seguros saúde de seus funcionários ou colaboradores, estendendo este benefício a seus familiares e agregados se assim o contratarem.
Saúde com Coparticipação:
Nesta modalidade a empresa contratante oferece o benefício ao funcionário, porém exige uma participação do mesmo nos custos. Esta participação pode ser através de cobrança de parte da fatura paga referente ao colaborador e seus dependentes, pagamento de valor fixo para cada exame, consulta ou internação dos beneficiários ou até um limite de gastos baseado no rendimento mensal do colaborador.
Essas definições são discutidas e alinhadas durante a contratação do serviço entre o contratante (empresa) e a seguradora. É importante que seu corretor de seguros esteja envolvido e conheça a realidade da empresa e sua expectativa para que, ao fecharem o contrato, nenhuma cláusula surpreenda os usuários.
Atualmente há muitas seguradoras e operadoras que trabalham com esta modalidade e as empresas procuram este tipo de seguro para diminuir seu custo com este benefício, portanto pode ser uma boa saída para seu negócio.
Saúde sem Coparticipação:
Nesta modalidade a empresa arca com todas as despesas do seguro, podendo o contratante cobrar ou não participação nos custos mensais do seguro. Por outro lado, ao utilizar os serviços do seguro como consultas, exames, internação, etc, o beneficiário não terá custo adicional algum.
Carência
Um ponto importantíssimo na aquisição de um seguro saúde é entender bem como funcionam as carências. Carência é um período de tempo que o assegurado precisa cumprir antes de utilizar determinados recursos ou tratamentos do seguro saúde.
A carência é definida em dias e para cada situação pode ser ajustada conforme negociação entre as partes. Alguns exemplos de carência são: Internações, Cirurgias, Exames específicos como Ressonância Magnética ou Tomografias, doenças pré-existentes, etc.
Pré-existência de condições, doenças e tratamentos
Ao contratar um seguro saúde será solicitado aos beneficiários que preencham uma ficha de saúde, onde devem descrever qualquer situação existente no momento da contratação do seguro, como gravidez, tratamentos, cirurgias recentes, etc.
Com base nestes dados haverá uma negociação para definir com a seguradora se haverá carência referente a estas condições ou custo adicional, podendo até mesmo não ser aceita a cobertura do beneficiário.
PME – Pequenas e Médias Empresas
Esta é uma ótima alternativa para quem tem um negócio pequeno ou mais de 3 beneficiários para assegurar. Os seguros PME oferecem opções com e sem coparticipação e garantem um custo adequado às necessidades de seus integrantes.
Basicamente os seguros PME seguem as mesmas características dos empresarias, diferenciando principalmente em seu custo e em alguns casos, redes referenciadas. Isso se dá principalmente pelo cálculo do seguro ser feito baseado numa quantidade menor de indivíduos e consequentemente distribuindo o risco calculado em menos pessoas.
Saúde Individual
Atualmente é muito difícil conseguir a contratação de um seguro saúde individual. Isso porque as seguradoras não possuem mais produtos específicos para comercialização.
Uma saída encontrada por algumas empresas foi a criação de um produto coletivo, que na prática é comercializado individualmente, sendo assim gerido para cada contratante com seus custos e benefícios determinados.
Ao avaliar um seguro saúde individual entenda bem o que está contratando. Os produtos individuais normalmente contam com rede de atendimento próprias, reembolso limitado ou inexistente e ajustes anuais baseados no risco e uso do beneficiário. Em outras palavras, você deve conhecer a rede em que terá atendimento e as condições para isso.